障害のある人は住宅ローンを組めない？団信に落ちたときの対処法を解説

障害があると、住宅ローンを組めないのではないかと不安に感じている方は多いのではないでしょうか。

障害のある方が住宅ローンを組む際の不安を軽減するためには、融資を受けにくくなる理由や、どのような借り入れ方法があるのかを知っておくことが大切です。

そこで今回は、障害のある方が住宅ローンを組みにくい理由と対処法を紹介します。

納得のいく形で住宅ローンを組むためにも、ぜひ参考にしてみてください。

障害のある人が住宅ローンを組みにくい理由

障害のある方は、団体信用生命保険（以下、団信）の審査に通過しにくい傾向があるため、住宅ローンを組むのが難しいとされています。

住宅ローンの契約には原則、団信の加入が必要となります。

団信とは、住宅ローンの契約者が亡くなった、あるいは高度障害状態になったときに、ローン残債を保険会社が弁済する保険のことです。

団信に加入しておけば、万が一のときでも家族が住宅ローン残債を返済することなく、そのまま住居に住み続けられるのです。

団信は一般的な生命保険と同じように、加入するための審査が実施されます。

年齢や健康状態などの告知内容から健康リスクを検討し、加入可否を判断します。

団信の審査基準は、保険会社によって異なりますが、障害のある方は他の人よりも健康リスクが高いと判断されやすく、審査に通りにくい傾向があるのです。

団信の審査に落ちたときは、以下の方法で住宅ローンを組めないか検討してみましょう。

それぞれ詳しく解説します。

通常の団信より審査の基準が緩和されている「ワイド団信」であれば、障害を理由に団信に加入できなかった方でも加入できる可能性があります。

ただし、加入できる病気や障害状態の基準があいまいなので、加入可否は実際に申し込んだうえで審査を受けてみるまでわかりません。

なお、ワイド団信は通常の団信より金利が高く、返済額の負担が大きくなる傾向があります。

加入年齢の上限が50歳前後で設定されている商品が多く、一般的に70歳前後が上限となっている通常の団信より条件が厳しい点にも注意が必要です。

住宅ローンを組む際は、団信の加入が必須条件であることがほとんどです。

しかし、フラット35であれば、団信に加入しなくても住宅ローンを組むことができます。

フラット35とは、住宅金融支援機構と民間金融機関が連携して提供する全期間固定金利型住宅ローンです。

住宅ローンには、主に以下の3つのタイプがあります。

全期間固定金利型	借り入れたときからずっと金利が変わらないタイプ
変動金利型	返済の途中でも、金融情勢の変化に伴って定期的に金利が変動するタイプ
固定金利期間選択型	選択した期間中は金利が変わらず、その期間終了後は変動金利が適用されるタイプ

フラット35は、全期間固定金利型のみの取り扱いで、他の金利タイプを選ぶことができません。

そのため、変動金利型や固定金利期間選択型の住宅ローンを借りたい場合は、他の方法を検討した方がよいでしょう。

また、フラット35では、利用条件に住宅の広さや構造に関する基準を設けています。

なかには、フラット35の対象外となる物件もあるので、マイホームを建てたり購入したりする前に対象物件であるかを確認しておきましょう。

なお、平成29年10月1日以降にフラット35に申し込んだ場合は、団信の保険料が含まれた金額が月々の返済額となります。

団信に申し込まず借り入れた場合は、新機構団信付きのフラット35の金利から0.2％を引いた金利が適用されます。